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| 本文作者： 朱恒偉 | 2015-12-08 14:44 |
大學(xué)生不健康和非理性的消費(fèi)行為已經(jīng)日益成為學(xué)者們的研究重點(diǎn)。而被描述為校園中靚麗風(fēng)景的帥哥美女學(xué)生們則是整個大學(xué)生消費(fèi)群體中特殊的部分。她們的消費(fèi)時尚、超前、盲目、沖動,我們從她們身上看出了一個同質(zhì)性越來越強(qiáng)的傾向。本文試圖通過分析大學(xué)生的沖動消費(fèi)行為,解釋她們這種非理性行為的背后動因——潛在需求。
對于大學(xué)生來說，是一個沒有收入的群體，這類金融產(chǎn)品正在逐漸成為一個杠桿，放大大學(xué)生的消費(fèi)需求，超前消費(fèi)，已經(jīng)成為大學(xué)生的主流消費(fèi)觀，但另一方面這無疑給他們挖了一個個大坑，同時，整個大學(xué)生金融市場風(fēng)險逐漸被拉高，那么自己挖的這個坑要誰來填？我們一起看看大學(xué)生金融這顆晶瑩的泡泡背后的真面目。
目前來說，大學(xué)生金融這個生態(tài)，主要由4個大的環(huán)節(jié)組成，但目前來說整個產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，上游消費(fèi)金融市場產(chǎn)品扎堆，而下游端的理財(cái)環(huán)節(jié)目前空白明顯。
接下來，我們將從這四個大環(huán)節(jié)逐一剖析，未來市場的平衡點(diǎn)在哪里，全新的風(fēng)口又在哪里？
上游廝殺慘烈！
消費(fèi)為核心的消費(fèi)端：消費(fèi)端金融產(chǎn)品也是以消費(fèi)作為金融的入口，用消費(fèi)這個場景打入的包括京東、天貓分期依托電商平臺的，還有類似線下3C店等傳統(tǒng)零售。
這種模式主要是創(chuàng)造了一個消費(fèi)場景，再加上分期金融產(chǎn)品，形成一個用戶在購買——分期服務(wù)——還款形成一個完整的閉環(huán)。
金融為核心的平臺端，以分期為核心的金融平臺，近兩年，出現(xiàn)大量的創(chuàng)業(yè)追隨者，拒不完全統(tǒng)計(jì)，主要有分期樂、趣分期、人人分期、喵貸、99分期、愛學(xué)貸、分期管家期等為代表的數(shù)十家公司。
而這些分期消費(fèi)金融產(chǎn)品，企業(yè)本身并非電商，主要是幫助電商企業(yè)銷售產(chǎn)品。大學(xué)生在分期付款平臺上購買產(chǎn)品，這些平臺直接對接P2P平臺，將大學(xué)生借款需求包裝成為投資者購買的理財(cái)產(chǎn)品。
在以上兩個環(huán)節(jié)，也就是電商平臺消費(fèi)和P2P網(wǎng)貸消費(fèi)金融相互融合的模式，它的內(nèi)在結(jié)構(gòu)也就是一邊是平臺、電商對接，另一端對接理財(cái)投資者，值得注意的是，這個P2P平臺的理財(cái)投資者并非學(xué)生，這也意味著，在上游消費(fèi)端只為學(xué)生提供了消費(fèi)這一行為。
那么更加重要的下游環(huán)節(jié)征信平臺和資金端，又是怎樣的一番情景呢？
征信服務(wù)系統(tǒng)：雖然大學(xué)生金融市場是一個小額借貸市場，但同時，數(shù)量卻有非常龐大，據(jù)預(yù)測，國內(nèi)大學(xué)生消費(fèi)市場將達(dá)到萬億即規(guī)模，對于大學(xué)生群體來說，支付能力特殊，他們通常沒有固定的經(jīng)濟(jì)來源，主要依靠父母，所以在個人信用風(fēng)險方面有著一定的特殊性。大學(xué)生信貸的違約率很高，依然不可忽視。
從側(cè)面來看，過度超前消費(fèi)，一般都是自律性較弱的學(xué)生，信用風(fēng)險相對較高；而有較強(qiáng)自律性的學(xué)生往往履約意愿較強(qiáng)，信用風(fēng)險較低。宜信調(diào)查顯示，逾四成大學(xué)生在貸款時有過逾期貸款，還有一成則借款償還貸款;必須擺在臺面上的悲觀事實(shí)是，在大學(xué)生征信方面尚處于空白期，雖然有芝麻信用、好有錢這樣的平臺出現(xiàn)，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠
下游資金端：在大眾金融市場呈現(xiàn)出各個類型，包括P2P貸款網(wǎng)站、銀行到理財(cái)平臺、保險公司等，目前在大學(xué)生市場卻相對單一，不過近期也出現(xiàn)了“早點(diǎn)兒理財(cái)”這類低門檻高收益率的針對大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品，這種模式利用第三方支付和資金原卡進(jìn)出的方式來保障資金投資和贖回的安全性。在資產(chǎn)端的風(fēng)控上，通過建立互聯(lián)網(wǎng)與金融雙領(lǐng)域的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，嚴(yán)格審核平臺對接資產(chǎn)。
除了“早點(diǎn)兒理財(cái)”外，該市場近兩月以來涌現(xiàn)大量同類產(chǎn)品，其中有投米、還貸寶和隨心寶等。并且宜信、阿里在這方面有所動作，但目前還尚未付出具體的行動。
據(jù)了解，在大學(xué)生市場，玖富金融也逐步注重大學(xué)生理財(cái)市場，與早點(diǎn)兒理財(cái)公司達(dá)成戰(zhàn)略合作，在合作推出服務(wù)于大學(xué)生市場的理財(cái)類產(chǎn)品之外，還未大學(xué)生提供全方位的理財(cái)學(xué)習(xí)系統(tǒng)。
相比上游消費(fèi)端，下游資金端本身是應(yīng)該是一個平衡的關(guān)系，但無疑，下游資金端明顯發(fā)展比較滯后，整個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展走上一條歪路，只想著從大學(xué)生口袋里撈錢，而沒去想，大學(xué)生的錢袋子被挖破后，誰來補(bǔ)？
在大學(xué)生消費(fèi)金融市場，一片紅海無疑，被資本盯上的前幾名加上百度京東阿里等巨頭已經(jīng)形成了壟斷格局，該領(lǐng)域馬太效應(yīng)也即將上演。
同時，消費(fèi)端金融的風(fēng)險正在加劇，所以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司要真正把關(guān)的是資金的供應(yīng)鏈，這也將是下一輪競爭中的重要壁壘。
他們很明顯已經(jīng)意識到了這一點(diǎn)，近日，大學(xué)生分期購物平臺愛學(xué)貸獲得3億B輪融資，并獲得中國銀行提供的50億元人民幣授信額度；早點(diǎn)兒理財(cái)也斥資億元，打造大學(xué)生理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品。
整個產(chǎn)業(yè)健康的發(fā)展模式必定是上游和下游的平衡發(fā)展，一邊在大規(guī)模挖掘消費(fèi)、信貸，另一方面理財(cái)市場同樣需要關(guān)注，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示， 64%的學(xué)生每月會有一定的資金結(jié)余，22%的大學(xué)生每月可支配的有700-1200元。其中，有結(jié)余的人群中，45%的人會選擇銀行儲蓄，40%的人會考慮用類早點(diǎn)兒理財(cái)這樣的大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品。
此外，還有數(shù)據(jù)顯示，超過35%的大學(xué)生在過去一年嘗試了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，有超過1萬名大學(xué)生過去一年的理財(cái)收入超過1萬元 。
市場的競爭總有規(guī)矩可循，就比如戰(zhàn)爭，先占領(lǐng)離自己近的地盤，當(dāng)很多人都開始爭搶這塊地盤，并且自己實(shí)力有限的時候，新的領(lǐng)地有會出現(xiàn)在視野，很明顯，大學(xué)生金融市場，上游格局初定后，下一個風(fēng)口也即將來臨。
至于那個挖開的大坑，不僅對于大學(xué)生，平臺本身也將越來越受限于第三方資金端供給，怎么收手，他們已經(jīng)給了部分答案，資本盯上第一個吃螃蟹的早點(diǎn)兒理財(cái)后，分期樂、趣分期瞧瞧尾隨其后，近期不約而同先后推出自己的理財(cái)產(chǎn)品搭桔子理財(cái)、金蛋理財(cái)。
為此,大學(xué)生理財(cái)風(fēng)口到來之際，從社會心理學(xué)的角度對開拓大學(xué)生金融市場，并針對大學(xué)生高消費(fèi)行為進(jìn)行引導(dǎo)，才可能成為下一個風(fēng)口的豬……
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