0
據(jù)人民網(wǎng)報道，天眼查近日在北京正式宣布，其已獲得央行備案企業(yè)征信牌照。
雷鋒網(wǎng)在官網(wǎng)查詢后發(fā)現(xiàn)，央行今年以來發(fā)布了多家企業(yè)征信機構備案已完成的公告，包括中電聯(lián)（北京）征信、愛信諾征信、中博信征信、成都金控征信、深圳前海征信中心股份有限公司、安徽省征信股份有限公司、福建品尚征信和北京金堤征信服務（即天眼查）。
實際上，央行企業(yè)征信備案通道對內資機構已關閉兩年有余，這兩年間究竟發(fā)生了什么？又為何突然重啟？
企業(yè)征信牌照是由央行頒發(fā)的13種金融牌照之一，區(qū)別于個人征信，企業(yè)征信牌照是從事企業(yè)征信業(yè)務所必需的準入資格。
2013年頒布的《征信業(yè)管理條例》明確指出，我國企業(yè)征信監(jiān)管實行備案制，隨后有一百來家機構先后順利完成征信備案。
但從2016年開始，企業(yè)征信領域的監(jiān)管尺度開始收緊。公開信息顯示，2016年中旬至2018年11月，內資的備案企業(yè)征信機構未有新增，反而有多家企業(yè)征信機構備案被注銷。據(jù)不完全統(tǒng)計，相較于高峰期備案企業(yè)137家，已有20家企業(yè)被注銷企業(yè)征信業(yè)務備案。
在這批被注銷備案的企業(yè)當中，有一部分是由于連續(xù)六個月以上未實質開展征信相關業(yè)務，例如中原征信，但更多的是出于業(yè)務調整或是其他原因而主動申請注銷。據(jù)統(tǒng)計，主動申請注銷企業(yè)征信業(yè)務經營備案的機構至少有12家。
在內資玩家“只出不進”的這兩年時間里，外資機構進入我國企業(yè)征信市場的門檻開始降低。
首先是政策限制的逐步放開：2016年1月，央行與商務部發(fā)布了有關外商投資征信機構的公告，
經營企業(yè)征信業(yè)務的外商投資征信機構則交由省級商務主管部門負責批準企業(yè)設立，予以批準的，申請人憑外商投資企業(yè)批準證書辦理工商注冊登記手續(xù)，并在所在地中國人民銀行省會（首府）城市中心支行以上分支機構辦理備案，納入中國人民銀行的監(jiān)管范圍。
隨后，《中美經濟合作百日計劃早期收獲》稱，中方將在2017年7月16日前允許在華外資全資金融服務公司提供信用評級服務，并開始申請征信許可程序。
美國兩大資深征信機構鄧白氏（The Dun & Bradstreet）和益博睿（Experian）也先后于2017年10月和2018年9月正式登陸我國，完成企業(yè)征信備案。
盡管鄧白氏自1994年起就已涉足中國業(yè)務，但由于資質原因一直未能開展企業(yè)征信業(yè)務。在2006年，鄧白氏和中國華夏國際信用集團共同出資成立了華夏鄧白氏公司，十一年后才正式獲批。
益博睿在完成備案之前，也已經與京東金融在2016年達成合作伙伴關系，共同研究開發(fā)在線交易防欺詐系統(tǒng)，提供FraudNet欺詐監(jiān)測及預防解決方案。
不過雷鋒網(wǎng)注意到，鄧白氏于今年4月推出了自己的數(shù)字化風險管理平臺；而益博睿也于去年年底加碼小微企業(yè)金融業(yè)務。除此以外，兩家外資機構“持證”入華之后，在業(yè)務方面的新動向并不算多。
2018年12月，央行似乎才對內資重新“開閘”，官網(wǎng)再次出現(xiàn)關于內資企業(yè)征信機構備案的公示。
雷鋒網(wǎng)梳理相關資料發(fā)現(xiàn)，這批完成備案的新機構大部分仍是附屬于集團或是地方政府，其中有一部分為金融集團或金融科技企業(yè)的旗下子公司。
值得注意的是，天眼查是企業(yè)信息查詢行業(yè)首家完成備案的平臺，同類型的平臺還有企查查、啟信寶等。
區(qū)別于其他征信機構數(shù)據(jù)來源并非全公開的特征，這類查詢平臺的信息來源基本為政府公開數(shù)據(jù)，如全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、中國裁判文書網(wǎng)、中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)、國家知識產權局、商標局和版權局等，平臺匯集、整理、挖掘這些公開數(shù)據(jù)，以節(jié)約調查時間和人力成本，從而降低數(shù)據(jù)獲取的門檻。
天眼查稱，其目前已收錄1.8億家社會實體信息，信息全量達300多種維度，并表示截至2018年，其企業(yè)客戶累計6.48萬家，其中小微企業(yè)為2.08萬家。
為何此次會集中放開內資機構的“轉正”限制？原因之一或是繼續(xù)推動企業(yè)征信市場的優(yōu)勝劣汰，實際上仍是對于小微企業(yè)金融服務環(huán)境的改善。
今年以來，小微企業(yè)融資難融資貴問題被監(jiān)管層頻頻提及。但小微企業(yè)信用狀況較單純的個人征信更為復雜，以往也一直缺乏完善的信用評估和風控體系，融資進程也就很難一步到位。
一位智能風控頭部企業(yè)的聯(lián)合創(chuàng)始人曾在采訪中告訴雷鋒網(wǎng)，小微企業(yè)的信用評估主要分為兩部分，一是對小企業(yè)主或是高管個人的信用判定，二是對企業(yè)本身的經營情況等的考量，需要將二者有機結合進行綜合評判。
“對小微企業(yè)來說，它們的生存狀況很多時候不光由自身經營能力決定，還要考慮到行業(yè)的大環(huán)境。 ”另一家涉足小微企業(yè)征信的金融科技創(chuàng)企高層則指出了行業(yè)波動和經濟周期的影響。這些因素也可能拉低企業(yè)征信報告對金融機構的參考價值，阻礙企業(yè)融資的順利推進。
雖然已有上百家機構完成備案，企業(yè)征信卻遲遲未能像個人征信行業(yè)那般發(fā)展出規(guī)模相對較大、覆蓋面較廣、更具權威程度的頭部機構。
那么，央行的個人和企業(yè)征信系統(tǒng)本身能夠滿足現(xiàn)有的征信需求嗎？
截至2019年4月，央行已采集9.9億自然人、2591.8萬戶企業(yè)和其他組織的信息，分別接入機構3564家和3465家，年度查詢量分別達到17.6億次和1.1億次。
盡管目前沒有具體的全國企業(yè)主體數(shù)量，但不少小微企業(yè)主會以個人身份向金融機構申請信貸，這就意味著這3-4億沒有信貸記錄的自然人，很有可能形成數(shù)據(jù)缺口，讓現(xiàn)有的數(shù)據(jù)采集規(guī)模無法有效覆蓋小微企業(yè)征信需求。
需要注意的是，雖然已經進場的鄧白氏和益博睿都是成立時間過百年、數(shù)據(jù)涵蓋全球數(shù)十個國家的知名征信機構，但其成長與美國的經濟發(fā)展脈絡密不可分，它們的業(yè)務體系能迅速適應中國市場的特殊情況嗎？
以鄧白氏為例，其業(yè)務基礎之一是鄧氏編碼的廣泛使用，通過給企業(yè)一個獨一無二的身份識別碼，來迅速定位、識別、組織和整理相關商業(yè)信息。然而，這需要企業(yè)一步步填寫、提交表單，部分還需要額外付費——這樣的體系能成功納入多少中國的小微企業(yè)，仍然要打上一個問號。
央行征信系統(tǒng)有待完善，外資機構難服水土，再加上此前有一批在企業(yè)征信領域無心戀戰(zhàn)的機構離場，此時行業(yè)正需要一股活水來加速行業(yè)格局洗牌。
近期完成備案的這批機構，部分有金融機構背景，或來自有一定數(shù)據(jù)處理能力的金融科技企業(yè)，還有像天眼查這種擁有大批C端用戶的信息平臺。相信監(jiān)管層此番對內資重新打開大門，也是希冀更接地氣、更了解國情的機構來開展企業(yè)征信業(yè)務，持續(xù)激活普惠金融服務。小微企業(yè)征信的瑣碎繁雜，或許正是這些“持證上崗”的新玩家們的機會。
雷鋒網(wǎng)雷鋒網(wǎng)雷鋒網(wǎng)
雷峰網(wǎng)原創(chuàng)文章，未經授權禁止轉載。詳情見轉載須知。
